Pengaruh Literasi Keuangan, Pengelolaan Keuangan dan Penggunaan Uang Elektronik terhadap Perilaku Konsumtif dengan Pengendalian Diri Sebagai Variabel Intervening
DOI:
https://doi.org/10.61132/jpbi.v4i3.1686Keywords:
Consumptive Behavior, Electronic Money, Financial Literacy, Financial Management, Self-ControlAbstract
This study aims to analyze the effects of financial literacy, financial management, and electronic money usage on consumptive behavior, with self-control as an intervening variable among Management Study Program students at Universitas Pandanaran from the 2022–2025 cohorts. The population consisted of 708 students, while the sample comprised 88 respondents determined using the Slovin formula and a proportionate stratified random sampling technique. Data were collected through questionnaires and analyzed using validity, reliability, classical assumption, multiple linear regression, t-test, coefficient of determination (R²), and path analysis with the assistance of SPSS. The results indicate that financial literacy, financial management, and electronic money usage have positive and significant effects on self-control. Furthermore, financial literacy, financial management, electronic money usage, and self-control have positive and significant effects on consumptive behavior. Self-control also significantly mediates the effects of financial literacy, financial management, and electronic money usage on consumptive behavior. Therefore, all research hypotheses are accepted. The study recommends that students improve their financial literacy and financial management skills, use electronic money responsibly, and strengthen self-control to reduce consumptive behavior. Future researchers are encouraged to include additional variables and broader research objects to obtain more comprehensive findings.
Downloads
References
Aprilia, D., & Firmialy, S. D. (2022). Pengaruh gaya hidup dan literasi keuangan terhadap perilaku konsumtif dalam menggunakan ShopeePay pada Generasi Y dan Z di Kota Bandung. Journal of Management & Business, 5(2), 178–200. https://doi.org/10.37531/sejaman.v5i2.2893
Ardiati, I., Sutrisno, S., & Kurniawan, B. (2023). Pengaruh pengetahuan keuangan, sikap keuangan terhadap perilaku pengelolaan keuangan melalui kepribadian mahasiswa Manajemen Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas PGRI Semarang. Jurnal Ilmiah Manajemen, Bisnis dan Kewirausahaan, 3(1), 94–113. https://doi.org/10.55606/jurimbik.v3i1.384
Arzeti, Munawarah, Darman, & Risendy, R. (2025). Pengaruh sikap keuangan, lingkungan sosial dan kontrol diri terhadap pengelolaan keuangan mahasiswa rantau di Kabupaten Morowali. Jurnal Kolaboratif Sains, 8(10), 6460–6470.
Averill, J. R. (1973). Personal control over aversive stimuli and its relationship to stress. Psychological Bulletin, 80(4), 286–303.
Ayu, N. P., Safitri, D., & Sujarwo. (2025). Hubungan sindrom fear of missing out (FoMO) terhadap perilaku konsumtif pada mahasiswa. Mutiara: Jurnal Ilmiah Multidisiplin Indonesia, 3(2), 1–18. https://doi.org/10.61404/jimi.v3i2.375
Bai, R. (2023). Impact of financial literacy, mental budgeting and self-control on financial wellbeing: Mediating impact of investment decision making. PLOS ONE, 18(11), e0294466. https://doi.org/10.1371/journal.pone.0294466
Bakar, R. M., Fauziyah, N., & Rahmat, A. (2025). Do consumers perceive impulsive buying and pain of payment? E-commerce transactions using PayLater, e-wallet, and cash-on-delivery. Gadjah Mada International Journal of Business, 27(1), 31–59. https://doi.org/10.22146/gamaijb.81568
Baker, H. K., Filbeck, G., & Nofsinger, J. R. (2019). Behavioral finance: What everyone needs to know. Oxford University Press.
Baruno, Y. H. E. (2024). Metode penelitian kuantitatif. Ruang Karya.
Bukhari, E., Prasetyo, E. T., & Rahma, S. U. U. (2022). Pengaruh literasi keuangan, pendapatan dan gaya hidup terhadap perilaku konsumtif belanja online pada masa pandemi Covid-19. Jurnal Ilmiah Akuntansi dan Manajemen, 18(1), 49–56.
Chairiah, R., & Siregar, Q. R. (2022). Pengaruh literasi keuangan dan uang saku terhadap perilaku konsumtif dengan self-control sebagai variabel mediasi pada mahasiswa Universitas Muhammadiyah Sumatera Utara. Sosek: Jurnal Sosial dan Ekonomi, 3(1). http://jurnal.bundamediagrup.co.id/index.php/sosek
Chen, H., & Volpe, R. P. (1998). An analysis of personal financial literacy among college students. Financial Services Review, 7(2), 107–128.
Citra, R. Y., & Komara, E. F. (2025). Pengaruh literasi keuangan, fintech payment dan perilaku konsumtif terhadap perilaku pengelolaan keuangan pribadi Generasi Z di Jawa Barat. Jurnal Lentera Bisnis, 14(1), 696–708. https://doi.org/10.34127/jrlab.v14i1.1393
Daftar Referensi APA 7th Edition (Bagian 2: D–H)
Daftar Referensi APA 7th Edition (Bagian 3: N–S)
Darmawan, S. (2023). Statistik deskriptif. Gava Media.
Dewi, L. G. K., Herawati, N. T., & Adiputra, I. M. P. (2021). Penggunaan e-money terhadap perilaku konsumtif mahasiswa yang dimediasi kontrol diri. EKUITAS (Jurnal Ekonomi dan Keuangan), 5(1), 1–19. https://doi.org/10.24034/j25485024.y2021.v5.i1.4669
Dianty, M. Al, Rineliana, Impron, A., Rahman, F., Herlina, F., Taufikurahman, M. R., Sartika, I., Cahyani, F. N., Herawati, S., & Mardikawati, B. (2026). Statistik dan validitas penelitian. CV Rey Media Grafika.
Ekofani, A. R. R., & Paramita, R. A. S. (2023). Pengaruh literasi keuangan, gaya hidup, kontrol diri, dan sikap keuangan terhadap pengelolaan keuangan FEB UNESA. ARBITRASE: Journal of Economics and Accounting, 4(1), 60–69. https://doi.org/10.47065/arbitrase.v4i1.1022
Fauzi, I. S. N., & Sulistyowati, A. (2024). Literasi keuangan dan perilaku keuangan berpengaruh terhadap perilaku konsumtif pada player Call of Duty: Mobile. Jurnal Kajian Ilmiah, 22(2), 129–142. https://doi.org/10.31599/96bm0308
Fitriyani, R. N., & Susilawati. (2025). Pengaruh self-control terhadap pengelolaan keuangan pribadi pada Generasi Z di era cashless society. Jurnal Ilmiah Wahana Pendidikan, 11(10A), 125–138.
Gunawan, A., & Carissa, A. F. (2021). The effect of financial literacy and lifestyle on student consumption behavior (Student case study Department of Management Faculty of Economics and Business Universitas Muhammadiyah Sumatera Utara). International Journal of Economic, Business, Accounting, Agriculture Management and Sharia Administration (IJEBAS), 1(1), 79–86. https://doi.org/10.54443/ijebas.v1i1.26
Hafifa, N., Millah, H., Maulidiyah, N. N., Syariah, P. E., Ekonomi, F., Islam, B., Islam, U., & Hasan, Z. (2025). Pengaruh penggunaan uang elektronik terhadap perilaku konsumtif mahasiswa FEBI UNZAH. Jurnal Ekonomi Syariah Pelita Bangsa, 10(1), 231–239. https://doi.org/10.37366/jespb.v10i01.2436
Haq, I. I., Tubastuvi, N., Purwidianti, W., & Widhidanono, H. (2023). Pengaruh literasi keuangan, teman sebaya, electronic money, gaya hidup, dan kontrol diri terhadap perilaku konsumtif mahasiswa. Jurnal Manajemen dan Bisnis Indonesia, 9(1), 73–89. https://doi.org/10.32528/jmbi.v9i1.349
Insana, D. R. M., & Johan, R. S. (2021). Analisis pengaruh penggunaan uang elektronik terhadap perilaku konsumtif mahasiswa Pendidikan Ekonomi Universitas Indraprasta PGRI. JABE (Journal of Applied Business and Economic), 7(2), 209. https://doi.org/10.30998/jabe.v7i2.7822
Jannah, N., & Munir, S. (2021). Pengaruh financial attitude dan kontrol diri terhadap pengelolaan keuangan mahasiswa S1 Pendidikan Ekonomi Universitas Negeri Malang angkatan. Jurnal Pendidikan Ekonomi, 14(2), 167–178. https://doi.org/10.17977/UM014v14i22021p167
Khaerunisa, R., Fanther, R., & Sukardi, D. (2024). Pengaruh literasi keuangan dan gaya hidup terhadap perilaku konsumtif pengguna Shopee PayLater pada Generasi Z (Studi kasus pada mahasiswa FEBI IAIN Syekh Nurjati Cirebon). Jurnal Akuntansi dan Bisnis, 10(1), 57. https://doi.org/10.47686/jab.v10i01.678
Khasanah, A., & Mardiana, M. (2026). Literasi keuangan terhadap perilaku konsumtif dengan kontrol diri sebagai variabel moderasi (Studi pada Gen Z Kota Malang). JEMSI (Jurnal Ekonomi, Manajemen, dan Akuntansi), 12(2), 1844–1853. https://doi.org/10.35870/jemsi.v12i2.6354
Komala, M., Sihabudin, & Fauji, R. (2024). Pengaruh sikap keuangan, kontrol diri dan self reward terhadap pengelolaan keuangan pada Generasi Z di Kecamatan Telukjambe Barat. Al-Kharaj: Jurnal Ekonomi, Keuangan & Bisnis Syariah, 6(7), 5279–5295. https://doi.org/10.47467/alkharaj.v6i7.2519
Komarudin, M. N., Nugraha, Hardjadi, D., & Pasha, R. A. (2020). Pengaruh literasi keuangan dan pengendalian diri terhadap perilaku pengelolaan keuangan (Survei pada tenaga pendidik SD se-Kecamatan Kuningan). Jurnal Keuangan dan Bisnis, 18(1), 159–178.
Layaman, Khairunnisa, H., & Rohayati, R. (2022). Pengaruh e-money terhadap perilaku konsumtif dengan kontrol diri sebagai variabel intervening. Hawalah: Kajian Ilmu Ekonomi Syariah, 1(2), 61–73. https://doi.org/10.57096/hawalah.v1i2.8
Leon, F. M., Suryaputri, R. V., & Kunawangsih, T. P. (2023). Metode penelitian kuantitatif: Manajemen, keuangan, dan akuntansi. Salemba Empat.
Lisdayanti, D., Trihantana, R., & Kusumaningrum, R. (2023). Pengaruh literasi keuangan, electronic money, gaya hidup, dan kontrol diri terhadap perilaku konsumtif mahasiswa pada masa pandemi Covid-19. Sahid Banking Journal, 3(1), 168–187. https://doi.org/10.56406/sahidbankingjournal.v3i01.126
Lumbantobing, J., I., & Siagian, L. (2023). Pengaruh pengendalian diri dan literasi keuangan terhadap perilaku konsumtif mahasiswa Pendidikan Ekonomi Universitas HKBP Nommensen Medan tahun 2023. Jurnal Pendidikan Ekonomi dan Entrepreneurship, 1(3), 14–23.
Mahendra, R., Nugroho, M., & Pristiana, U. (2023). Pengaruh status ekonomi, literasi keuangan, pengelolaan keuangan terhadap gaya hidup pada Generasi Z dengan perilaku konsumtif. Cakrawala Repositori IMWI, 6(1), 691–697. https://doi.org/10.52851/cakrawala.v6i1.266
Marcella, E., Aini, E. K., Fikri, M. A., & Katsir, A. (2024). The effect of financial literacy on consumptive behavior: Self-control as a mediator. Prosiding University Research Colloquium, 18, 28–37.
Mumpuni, H. S. A., & Marissa, A. (2023). Pengaruh kontrol diri terhadap perilaku konsumtif pengguna e-commerce pada wanita dewasa awal saat pandemi Covid-19. Jurnal Ilmiah Global Education, 4(4), 2111–2123. https://doi.org/10.55681/jige.v4i4.1349
Nabila, S., Trihudiyatmanto, M., & Efendi, B. (2025). Kontrol diri sebagai mediasi pengaruh penggunaan uang elektronik, gaya hidup, dan konformitas terhadap perilaku konsumtif Generasi Z Kota Depok. Magisma: Jurnal Ilmiah Ekonomi dan Bisnis, 13(1), 9–20.
Naga, S. (2022). Pengaruh literasi keuangan, efikasi diri, dan gaya hidup dengan kontrol diri sebagai mediasi terhadap perilaku pengelolaan keuangan tenaga kerja muda di Jawa Timur [Skripsi, Universitas Hayam Wuruk Perbanas Surabaya].
Nainggolan, H. (2022). Pengaruh literasi keuangan, kontrol diri, dan penggunaan e-money terhadap perilaku konsumtif pekerja produksi PT Pertamina Balikpapan. Jesya (Jurnal Ekonomi & Ekonomi Syariah, 5(1), 810–826. https://doi.org/10.36778/jesya.v5i1.574
Nasruddin, N., & Bado, B. (2021). Literasi keuangan dan pengendalian diri pengaruhnya terhadap perilaku konsumtif. JEKPEND: Jurnal Ekonomi dan Pendidikan, 5(1), 78. https://doi.org/10.26858/jekpend.v5i1.24649
Nasution, N. H., & Munir, M. (2023). Analisis faktor-faktor yang memengaruhi minat menggunakan PayLater dengan religiusitas sebagai variabel moderasi. Al-Buhuts, 19(1), 106–121.
Nurgiyantoro, B., Gunawan, & Marzuki. (2015). Statistik terapan untuk penelitian ilmu sosial (Teori & praktik dengan IBM SPSS Statistic). Gadjah Mada University Press.
Nurunnisa, I., Marliani, S., & Yuliawati, J. (2024). Pengaruh literasi keuangan dan e-money terhadap perilaku konsumtif: Studi pada mahasiswa Manajemen Universitas Buana Perjuangan Karawang angkatan 2019. Al-Kharaj: Jurnal Ekonomi, Keuangan & Bisnis Syariah, 6(2), 2417–2430. https://doi.org/10.47467/alkharaj.v6i2.5300
Oktaviani, M., Oktaria, M., Alexandro, R., Eriawaty, E., & Rahman, R. (2023). Pengaruh literasi keuangan terhadap perilaku konsumtif Generasi Z pada mahasiswa. Jurnal Ilmiah Ilmu Sosial, 9(2), 136–145. https://doi.org/10.23887/jiis.v9i2.68587
Oktaviani, R. Z., Indriasari, I., & Meiriyanti, R. (2025). Pengaruh perilaku konsumtif, gaya hidup, dan pendapatan terhadap perilaku pengelolaan keuangan (Studi kasus pada pekerja wanita di Kota Semarang). Jurnal Ekonomi dan Bisnis, 4(1), 83–93.
Pamungkas, M. Z., & Firmialy, S. D. (2023). Assessing the effect of financial literacy on consumptive behavior (Comparative study based on gender). Asia Pacific Management and Business Application, 11(3), 379–392. https://doi.org/10.21776/ub.apmba.2023.011.03.9
Pradiningtyas, T. E., & Lukiastuti, F. (2019). Pengaruh pengetahuan keuangan dan sikap keuangan terhadap locus of control dan perilaku pengelolaan keuangan mahasiswa ekonomi. Jurnal Minds: Manajemen Ide dan Inspirasi, 6(1), 96. https://doi.org/10.24252/minds.v6i1.9274
Pramesthi, R. A., & Karnadi, K. (2023). Analisis kualitas sumber daya manusia dalam perilaku keuangan ibu rumah tangga lingkungan PERUMNAS Patrang Kota Jember di era digitalisasi. Jurnal Ekonomi dan Bisnis GROWTH, 21(2), 508–522. https://doi.org/10.36841/growth-journal.v21i2.4020
Prihatini, D., & Irianto, A. (2021). Pengaruh literasi keuangan dan pengendalian diri terhadap perilaku konsumtif mahasiswa. Ecogen, 4(1), 24–34.
Puspitasari, D. L., & Umami, N. (2025). Analisis faktor-faktor yang memengaruhi perilaku konsumtif mahasiswa pengguna marketplace Shopee di era digital (Studi kasus pada mahasiswa Prodi Ekonomi Universitas Bhineka PGRI Tulungagung). AKSIOMA: Jurnal Sains Ekonomi dan Edukasi, 2(7), 1697–1709. https://doi.org/10.62335/aksioma.v2i7.1526
Putri, S. M. S. S. (2024). Perilaku konsumen masa kini: Tren konsumtif di era pasar global. Konferensi Nasional Ekonomi, Bisnis dan Studi Islam, 1(1), 116–127.
Rahayu, M. R. W., & Sukrispiyanto. (2026). Pengaruh literasi keuangan terhadap perilaku konsumtif mahasiswa Gen Z di Kota Malang. Akademika: Jurnal Manajemen, Akuntansi, dan Bisnis, 24(1), 9–18. https://doi.org/10.51881/jak.v24i1.178
Rahmiyati, N., Rachmawati, T., & Indartuti, E. (2024). Peningkatan literasi keuangan dalam pengelolaan keuangan keluarga pada ibu-ibu rumah tangga kelompok Cahaya Islami di Mojokerto. ABDI MASSA: Jurnal Pengabdian Nasional, 5(3), 15–26. https://doi.org/10.69957/abdimass.v5i03.1816
Rosyidah, M., & Fijra, R. (2021). Metode penelitian. Deepublish Publisher.
Salsabila, S. (2023). Pengaruh literasi keuangan, pengendalian diri, dan pengaruh sosial terhadap perilaku konsumtif pengguna PayLater pada e-commerce [Skripsi, Universitas Islam Indonesia].
Saputro, C. B., & Safanah, F. K. (2024). Implikasi status sosial ekonomi keluarga dan pengelolaan keuangan terhadap perilaku konsumtif di kalangan mahasiswa rantau Surabaya. Jurnal Akuntansi, Manajemen, dan Perencanaan Kebijakan, 2(2), 1–10. https://doi.org/10.47134/jampk.v2i2.521
Sari, N., & Friyatmi, F. (2025). Pengaruh literasi keuangan terhadap perilaku pengelolaan keuangan melalui mediasi sikap keuangan (Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Negeri Padang). Jurnal Ekonomi Manajemen Sistem Informasi, 6(5), 3281–3288. https://doi.org/10.38035/jemsi.v6i5
Sarwono. (2010). Analisis jalur untuk riset bisnis dengan SPSS. Andi.
Sekaran, U., & Bougie, R. (2016). Research methods for business: A skill-building approach. John Wiley & Sons.
Subhaktiyasa, P. G. (2024). Menentukan populasi dan sampel: Pendekatan metodologi penelitian kuantitatif dan kualitatif. Jurnal Ilmiah Profesi Pendidikan, 9(4), 2721–2731. https://doi.org/10.29303/jipp.v9i4.2657
Subur, H., & Hasyim, S. H. (2025). Pengaruh literasi keuangan terhadap perilaku pengelolaan keuangan mahasiswa rantau dengan kontrol diri sebagai variabel intervening. Jurnal Ekonomi dan Bisnis, 10(2), 203–212.
Sudiro, P. I., & Asandimitra, N. (2022). Pengaruh financial literacy, uang elektronik, demografi, gaya hidup, dan kontrol diri terhadap perilaku konsumtif Generasi Milenial. Jurnal Ilmu Manajemen, 10(1), 160–172.
Sugiharti, H., & Maula, K. A. (2019). Pengaruh literasi keuangan terhadap perilaku pengelolaan keuangan mahasiswa. Accounthink: Journal of Accounting and Finance, 4(2), 804–818. https://doi.org/10.35706/acc.v4i2.2208
Sugiyono. (2020). Metode penelitian kuantitatif, kualitatif, dan R&D. Alfabeta.
Sugiyono. (2022). Metode penelitian: Kuantitatif, kualitatif, dan R&D (Edisi ke-27). Alfabeta.
Sukma, A. (2025). Perkembangan dan dampak penggunaan e-money terhadap perilaku konsumtif masyarakat. WORLDVIEW: Jurnal Ekonomi Bisnis dan Sosial Sains, 4(1), 73–95. https://doi.org/10.38156/worldview.v4i1.450
Sumartono. (2002). Terperangkap dalam iklan: Meneropong imbas pesan iklan televisi. Alfabeta.
Sumiarni, A. (2019). Pengaruh self-control terhadap pengelolaan keuangan pribadi. Jurnal Manajemen dan Kewirausahaan, 7(1), 1–10.
Tangney, J. P., Baumeister, R. F., & Boone, A. L. (2004). High self-control predicts good adjustment, less pathology, better grades, and interpersonal success. Journal of Personality, 72(2), 271–324.
Ulfa, F. N., Dayamayanti, D., & Firmansyah. (2025). Pengaruh penggunaan PayLater dan gaya hidup terhadap perilaku konsumtif pada mahasiswa jurusan Manajemen angkatan 2021–2024 Universitas Pandanaran Semarang. Stratēgo: Jurnal Manajemen Modern Bagian, 7(4), 6–16.
Waty, N. Q., Triwahyuningtyas, N., & Warman, E. (2021). Analisis perilaku manajemen keuangan mahasiswa di masa pandemi Covid-19. KORELASI: Konferensi Riset Nasional Ekonomi, Manajemen, dan Akuntansi, 2(1), 477–495.
Wijoyo, A., & Adang, F. (2025). Pengaruh literasi keuangan, inklusi keuangan, financial technology, dan pengetahuan akuntansi terhadap perilaku keuangan mahasiswa akuntansi di Jakarta. AKUA: Jurnal Akuntansi dan Keuangan, 4(4), 997–1011. https://doi.org/10.54259/akua.v4i4.5807
Downloads
Published
How to Cite
Issue
Section
License
Copyright (c) 2026 Jurnal Pemimpin Bisnis Inovatif
This work is licensed under a Creative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International License.
